עורכי דין - חפש עו"ד : תחום עיסוק :אזור בארץ
נזיקין ביטוחדיני עבודהדיני משפחהגירושיןדיני תעבורהמקרקעין נדל"ןמגזר חקלאי  דיני מושבים  קיבוציםהוצאה לפועל בנקאותמשפט פלילי  
משפט מסחרימשפט מנהלימסים - דיני מיסיםצרכנות תביעות קטנות

ראשי  |   הוספת קטע עיתונות  |   כניסת עיתונאים  |   תנאי שימוש  |   צור קשר
שאל שאלתך המשפטית אינדקס עורכי דין סקירת פסיקה לאזרח מאמרים משפטיים לאזרח טיפים משפטיים לאזרח מגזין משפטי מקוון אשף המשפט - חיפוש לפי נושא סדנאות וכנסים משפטיים לאזרח
הרשמ/י לקבלת המגזין המשפטי חינם דאר אלקטרוני:
 
 
 
שם המאמר: מתים על אשראי – בעקבות הרצח הנורא בסניף הבנק בבאר שבע
מידע משפטי בנושאים: דיני בנקאות - מסגרת אשראי - סגירת אשראי - יחסי בנק לקוח
 


  מאת: עו"ד אבי זילברפלד
מתים על אשראיבעקבות הרצח הנורא בסניף הבנק בבאר שבע  
מאת: עו"ד ונוטריון אבי זילברפלד  *

במדינה בה מרבית האוכלוסייה חיה באשראי, במגזר הפרטי והעסקי כאחד, נראה כי הרצח המחריד בסניף הבנק בבאר שבע, גרם בוודאי לאנשים רבים לחוש תחושות של הבנה  – וודאי לא עם הרצח, אך עם מסורב האשראי.

הגם שישנם גופים
שונים המספקים אשראי (בנקים, חברות ביטוח, חברות האשראי, גופים פרטיים), אין ספק שעדין מרבית האשראי נלקח מהבנקים, ואלו – מתנהגים כמו בנקים.

לעיתים תכופות אנו שומעים על מקרים בהם הבנק סגר את "ברז" האשראי ללקוחו באופן מיידי.

המשמעות ברורה:אי כיבוד שיקים והתחייבויות שונות, והסתבכות כלכלית – משפטית, ולעיתים אף משפחתית.

השאלה,אפוא, הנה:
האומנם הבנק זכאי להפסיק את האשראי כפי רצונו ?

הפסיקה קובעת כי מתן האשראי, גובהו, ותנאיו – הנו ענין עסקי, הנתון לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק.

עמדת הבנקים הנה שכאשר מדובר בענין עס
קי – אין לבית המשפט מקום להתערב בשיקול דעתו העסקי, אך אין זה מדויק.

גם בתי המשפט מודעים לכלל כי "כח משחית", ולפיכך יש להפעילו בתום לב.
    
נוכח הכח העצום שבידי הבנקים, בתיהמ"ש הטילו עליהם חובות מיוחדות ללקוחותיהם: נאמנות, גילוי, זהירות, וחובת תום לב מוגברת.

לפיכך:בנק שיפעיל זכויותיו בשרירות, בחוסר תום לב, או שלא בזהירות המתבקשת, צפוי לפצות את הלקוח על נזקיו.

ההסכם שבין הלקוח לבנק (כן, אותן שורות צפופות ובלתי מובנות להדיוט) – קובע שורת מקרים – המנוסחים בקפידה לטובת הבנק, וקובעים באיזה מקרים הבנק רשאי להעמיד האשראי לפירעון מיידי. חלקם מנוסחים בבהירות, וחלקם מנוסחים באופן כללי ונרחב במכוון המותיר לבנק שיקול דעת מלא מתי לבטל מסגרת האשראי ומתי לא.

במסגרת הסעיפים הברורים נמצא למשל בין האירועים המתירים לבנק לבטל באופן מיידי את מסגרות האשראי ולדרוש פירעון מיידי של
החוב שנוצר, מקרים בהם מוגשת כנגד הלקוח בקשה לפשיטת רגל ו/או למתן צו כינוס ו/או בקשת עיקול ו/או בקשה לפירוק חברה, או אף כאשר הלקוח אינו עומד בהתחייבויותיו לבנק.

ברם, כאמור, ישנם גם "סעיפי סל", כגון:  אם לדעת הבנק – "הצהרה כלשהיא של הלקוח לבנק אינה נכונה", "אם יראה לבנק לפי שיקול דעתו שחל אירוע הפוגע ביכולתו הכספית של הלקוח", "אם הלקוח יפר תנאי כלשהוא בתנאי מסמכי פתיחת החשבון", ועוד.

המשותף לכל אלו שיקול דעת נרחב ביותר, המאפשר לכל פקיד אשראי שרירות לב כנגד אלו שאינו חפץ ביקרם.

הקביעה כי מתן האשראי נתון לשיקול דעת בלעדי של  הבנק גורמת למסקנה כי "ברצותו מחיה וברצותו ממית", מסקנה שמקבלת פן טרגי מזעזע לאור הרצח בסניף הבנק בבאר-שבע, מסקנה אליה נחשפים כל יום יותר ויותר לקוחות.

המציאות המצערת הנה כי לא כל לקוח שהבנק מבטל לו את מסגרת האשראי , מוצא את כוחות הנפש, והמשאבים הכספיים להילחם כנגד החלטה שרירותית של הבנק, וזאת אף כשיש מקום להילחם, ואף לנצח !

בשורת מאבקים משפטיים נקבע בפסיקה כי ככלל, הבנק אינו רשאי לדרוש פירעון מיידי של אשראי בהעדר אירוע חריג המצדיק מיידיות, וכן  - כי הבנק חייב לתת ללקוח ארכה סבירה להתארגן, טרם שיסגור/יצמצם את ברז האשראי.

אמת , הבנק רשאי להפסיק את מתן האשראי, בהתאם לשיקוליו העסקיים, אך זכות זו אינה שרירותית, והיא כפופה לחובותיו הבנקאיות כלפי לקוחו, ובפרט לחובת תום הלב המוטלת עליו.

כך, ככלל:

  • הפסקת האשראי אינה יכולה להיעשות עקב גחמה אישית של מי מפקידי הבנק כנגד הלקוח.
  • הפסקת האשראי אינה יכולה להיעשות ללא סיבה סבירה המעידה על דחיפות בביטול האשראי: סיכון מיידי לבנק ככל שלא יבוטל האשראי לאלתר.
  • הפסקת האשראי אינה יכולה להיעשות "מהיום למחר": חובת תום הלב מחייבת את הבנק לאפשר ללקוח לתקן את המחדל בגינו ראה הבנק לנכון להפסיק את האשראי, וכן לתת ללקוח התראה מראש שתאפשר לו התארגנות בזמן סביר.
  • הבנק חייב לשקול ולגלות אחריות ואכפתיות לא רק לכספו, כי אם גם למצבו של הלקוח, ולתוצאות הקשות העלולות להיגרם לו (או לעסקו) עם הפסקה מיידית של ברז האשראי.
מסקנות והמלצות:

  1. 1.מאחר ובהתאם להוראת המפקח על הבנקים – בנק אינו רשאי לכבד חיוב בחשבון החורג ממסגרת האשראי - שומה על כל אדם לבחון האם גובה המסגרת המאושרת בחשבונו משקפת את צרכיו/צרכי העסק, וככל שלא – יש לפעול להתאימה לצרכים כמו גם לביטחונות לאשראי שהוא נותן לבנק.
  1. 2.כשיש חשש לאירוע כלכלי/משפטי חריג, רצוי לעדכן את הבנקאי מראש, תוך הצעת פתרונות, ע"מ למנוע פעולה חד-צדדית של הבנק.
  2. 3. אין לעבור בשתיקה על ביטול אשראי קפריזי של הבנק, ובמידת הצורך לפנות מיידית לייעוץ משפטי הולם ע"מ למנוע התדרדרות וקריסת העסק.

*  אודות הכותב:
עו"ד,נוטריון ומגשר זילברפלד אבי עוסק במשפט אזרחי - מסחרי זה למעלה מעשרים וחמש שנה, עם התמחות מיוחדת בתחום דיני הבנקאות, לאור עברו כמייצג בנקים בעבר.
כבוגר(ממר"ם), בו שירת כמתכנת וכמנתח מערכות מחשב, הרצה במכללת המחשבים "סיון", בנושא "היבטים משפטיים בפיתוח פרוייקטים", וכן נותן שירותים משפטיים בתחום הקנין הרוחני.

עו"ד זילברפלד הנו מחבר הספר "אחריות אישית בתאגיד והרמת המסך: דין, פסיקה ופרקטיקה" , העוסק בתחום הבעייתי ופופולארי כאחד: גביית חובות באופן אישי מבעלי מניות ו/או מנהלים של חברות שקרסו.

הערה:
רשימה זו הינה למידע כללי וראשוני בלבד ואינה נועדה בשום מקרה לשמש כיעוץ משפטי ו/או כתחליף ליעוץ משפטי לכל מקרה ונסיבותיו. אין להסתמך על האמור מבלי להיוועץ עם עורך דין העוסק בתחום בטרם נקיטת כל פעולה או קבלת כל החלטה.
הדברים נכונים למועד כתיבתם בלבד, ונכונותם עלולה להשתנות מעת לעת.
לתגובות, שאלות, והערות למאמר זה - לחץ/י כאן
מאמרים נוספים ממשרד:  עו"ד אבי זילברפלד
טיפים ממשרד:  עו"ד אבי זילברפלד
סקירת פסיקה ממשרד:  עו"ד אבי זילברפלד
עורכי דין
קישורים שימושיים לקהל הרחב ולמשרדי עורכי דין
 
דיני משפחה
גירושין | עורכי דין ומידע משפטי
מזונות | עורכי דין ומידע משפטי
מזונות אישה - גירושין | עורכי דין ומידע משפטי
הוצאה לפועל מזונות | עורכי דין ומידע משפטי
מזונות ילדים - גירושין | עורכי דין ומידע משפטי
משפט מסחרי
מכרזים - דיני מכרזים | עורכי דין ומידע משפטי
מיסים עקיפים | עורכי דין ומידע משפטי
רוסיה - עסקים ברוסיה - דין רוסי | עורכי דין ומידע משפטי
יזמות עסקית - משפט מסחרי | עורכי דין ומידע משפטי
זכויות יוצרים - קנין רוחני | עורכי דין ומידע משפטי
הוצאה לפועל ו דיני בנקאות
דיני בנקאות | עורכי דין מידע משפטי
הוצאה לפועל | עורכי דין מידע משפטי
כינוס נכסים - כונס נכסים | עורכי דין מידע משפטי
בקשת רשות להתגונן - סד"מ | עורכי דין מידע משפטי
סדר דין מקוצר - סד"מ | עורכי דין מידע משפטי
משפט פלילי
פלילי | עורכי דין ומידע משפטי
עבירות נוער - פלילי | עורכי דין ומידע משפטי
עבירות מס | עורכי דין ומידע משפטי
עבירות תכנון ובניה | עורכי דין ומידע משפטי
כתב אישום - פלילי | עורכי דין ומידע משפטי
דיני תעבורה
נהיגה בשכרות - תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
פסילת רשיון נהיגה - תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
דיני תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
נהג חדש - דיני תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
דוח תנועה - תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
דיני נזיקין , ו דיני ביטוח
ביטוח לאומי - נזקי גוף | עורכי דין ומידע משפטי
מחלת מקצוע - ביטוח לאומי | עורכי דין ומידע משפטי
אחוזי נכות - ביטוח לאומי | עורכי דין ומידע משפטי
ועדה רפואית - ביטוח לאומי | עורכי דין ומידע משפטי
תאונות דרכים - נזקי גוף ורכוש | עורכי דין ומידע משפטי
דיני מקרקעין - נדל"ן
בית משותף - בתים משותפים | עורכי דין ומידע משפטי
משכנתא | עורכי דין ומידע משפטי
בניה - תכנון ובניה | עורכי דין ומידע משפטי
שכירות - מקרקעין | עורכי דין ומידע משפטי
מקרקעין | עורכי דין ומידע משפטי
מגזר חקלאי מושבים קיבוצים
בן ממשיך - דיני מושבים | עורכי דין ומידע משפטי
אגודה שיתופית - מושבים , קיבוצים | עורכי דין ומידע משפטי
קיבוצים | עורכי דין ומידע משפטי
מינהל מקרקעי ישראל | עורכי דין ומידע משפטי
מיסים מגזר חקלאי | עורכי דין ומידע משפטי
דיני עבודה
עבודת נשים - הריון לידה - דיני עבודה | עורכי דין ומידע משפטי
זכויות עובדים עסקים בקשיים | עורכי דין ומידע משפטי
פיצויי פיטורים - פיצויי פיטורין | עורכי דין ומידע משפטי
הרעת תנאים - דיני עבודה | עורכי דין ומידע משפטי
פיטורים - פיטורין | עורכי דין ומידע משפטי
דיני צרכנות ו תביעות קטנות
תביעות קטנות | עורכי דין ומידע משפטי
הגנת הצרכן - צרכנות | עורכי דין ומידע משפטי
צרכנות | עורכי דין ומידע משפטי
 
 
עבירות מס
עבירות מס
עורך דין יואב ציונימאת: עו"ד ורו"ח יואב ציוני
עבירות מס – הגברת האכיפה ע"י רשויות המס ובתי המשפט
שאל/י שאלתך בנושא: עבירות מס
עורכי דין ומידע בתחום זה ...
 
אזרחות זרה, הגירה, דין זר ומשפט בינלאומי, דרכון אירופאי
ארצות הברית דין אמריקאי - חוו"ד, אכיפת פסקי חוץ, ליטיגציה בינלאומית - אמריקה
עו"ד רזיאל גסלר
פולין אזרחות פולנית, תרגומים, איתור ושחזור מסמכים בפולין
צבי נגלר, עורך דין ונוטריון
אוסטרליה קנדה הגירה לאוסטרליה, ניו זילנד ועוד...
ליסה סגלוב, עו"ד נוטריון
שוויץ דין זר - שוויץ, חוות דעת דין שוויצרי, נאמנויות, מיסוי בינלאומי, עסקים בשוויץ
רוזנברג, קרן-פולק ושות, משרד עורכי דין
רומניה אזרחות רומנית
אריאלה וינטראוב עו"ד נוטריון
רוסיה אוקראינה דין רוסי, עסקים ברוסיה, עסקים באוקראינה
בוריס למפר - משרד עורכי דין נוטריון
ישראל הגירה לישראל , ויזות ורשיונות שהיה בישראל, משרד הפנים
ד"ר רן מובשוביץ, משרד עו"ד
צכיה דין זר - צ'כיה , חוו"ד דין צ'כיה, לימודים בצ'כיה וכו'...
אנואר עמל, משרד עו"ד נוטריון
עורכי דין ומידע בתחום זה ...
 
משכנתא - עורכי דין
משכנתאות - חובות משכנתא
 עורך דין אבנר שטמרמאת: עו"ד אבנר שטמר
קיבלתם הודעת פינוי - מאמר רביעי בסדרה בנושא מימוש משכנתאות ופינוי מדירות מגורים
שאל/י שאלתך בנושא: משכנתא
עורכי דין ומידע בתחום זה ...


כל הזכויות שמורות "מערכת מידע משפטי"
עורכי דין - מידע משפטי לאזרח - דף הביתחוות דעת מומחים יועצים חיצונייםתנאי שימושצור קשר
נזיקין וביטוחדיני עבודהדיני משפחהגירושיןדיני תעבורהמקרקעין - נדל"ןמגזר חקלאי  דיני מושבים  קיבוציםהוצאה לפועל ובנקאותמשפט פלילי
משפט מסחרימשפט מנהלימסים - דיני מיסיםצרכנות , תביעות קטנות
עורכי דין - אינדקס שאל שאלה משפטיתמגזין משפטילמדור בעיתון
ימי עיון , סדנאות , כנסים משפטיים לאזרחסקירת פסיקה - פסקי דין , החלטות, פסק דיןאינדקס מאמריםאינדקס טיפיםכיצד לבחור עו"ד
developed by benchmark