עורכי דין - חפש עו"ד : תחום עיסוק :אזור בארץ
נזיקין ביטוחדיני עבודהדיני משפחהגירושיןדיני תעבורהמקרקעין נדל"ןמגזר חקלאי  דיני מושבים  קיבוציםהוצאה לפועל בנקאותמשפט פלילי  
משפט מסחרימשפט מנהלימסים - דיני מיסיםצרכנות תביעות קטנות

ראשי  |   הוספת קטע עיתונות  |   כניסת עיתונאים  |   תנאי שימוש  |   צור קשר
שאל שאלתך המשפטית אינדקס עורכי דין סקירת פסיקה לאזרח מאמרים משפטיים לאזרח טיפים משפטיים לאזרח מגזין משפטי מקוון אשף המשפט - חיפוש לפי נושא סדנאות וכנסים משפטיים לאזרח
הרשמ/י לקבלת המגזין המשפטי חינם דאר אלקטרוני:
 
 
 
שם המאמר: מהם היתרונות והחסרונות של מימון חוץ בנקאי? – חלק א
מידע משפטי בנושאים: דיני אשראי חוץ בנקאי - בנקאות - מימון לעסקים - מימון חוץ בנקאי - מסגרת אשראי - אובליגו - ניהול סיכונים - הלוואה בנקאית
 


  מאת: עו"ד יסמין לוינבוק
מהם היתרונות והחסרונות של מימון חוץ בנקאי?חלק א
מאת: עו"ד יסמין לוינבוק

בעקבות מצוקת האשראי הכללית הגוברת בחלקים נרחבים מהציבור והעובדה שחלקם, אינם יכולים לקבל אשראי מבנקים, צצו בשנים האחרונות גופים רבים מסוגים שונים, המעניקים אשראי חוץ בנקאי ומהווים אלטרנטיבה לבנקים.

לפי נתוני משרד האוצר, היקף הפעילות בשוק החוץ בנקאי לניכיונות שיקים ופעילויות נוספות בשנת 2013, הסתכם בכ-100 מיליארד ש"ח.


בשוק המימון החוץ בנקאי, ההלוואות הנפוצות ביותר הן אלו שמתקבלות דרך חברות האשראי השונות. בכדי לקבל הלוואה אין צורך שנוטל ההלוואה יהיה לקוח ישיר של חברת האשראי, אם כי ללקוח כזה יש יתרונות.

כמו-כן, מקובל לקבל הלוואות חוץ בנקאיות מחברות ביטוח או חברות השקעות ששם מתנהלת קרן הפנסיה או קופת הגמל של הלווה. במקרה זה הלווה מקבל מקרן הפנסיה או קופת הגמל, הלוואה, שאותה עליו להחזיר מתוך הכספים שצבר.

בנוסף, קיימים היום גופים רבים נוספים העוסקים במתן מימון חוץ בנקאי, שהינם בעלי רישיון לעסוק בכך, ממשרד האוצר.
להלן נסרוק באופן כללי ועל קצה המזלג את היתרונות והחסרונות העיקריים במימו
ן חוץ בנקאי:
אחד היתרונות הגדולים במימון חוץ בנקאי,הינו בעצם העובדה שהבנקים הפסיקו להיות ספקי האשראי הבלעדיים, דבר אשר הביא להתרופפות מידת התלות של הלקוחות בבנקים.
מימון חוץ בנקאי אינו משפיע על מסגרת האשראי הבנקאית, הוא אינו מגדיל את האובליגו ואינו גורם ל
חריגה במסגרת האשראי בבנק ולפיכך מאפשר יכולת תימרון טובה יותר בתקופות לחוצות.
למרות שהאשראי בבנקים בדרך כלל זול יותר מהאשראי אשר ניתן על ידי גופים המעניקים אשראי חוץ בנקאי, חריגה ממסגרת האשראי בבנק, עשויה להביא לכך  שהתחייבויות הלקוח אינן מכובדות על ידי הבנק, שיקים שלו מוחזרים, הוא עלול להפוך ללקוח מוגבל ואף יכולה להיגרם פגיעה למוניטין של עסקו.

בנוסף, הלוואות חוץ בנקאיות מאפשרות ללקוחות לקבל מימון בהיקפים גדולים יותר ולמנף את העסק בצורה מוצלחת יותר. כמו כן  אצל חלק מהצרכנים ניתנת עדיפות לקבלת מימון חוץ בנקאי, לצורך ניהול סיכונים נכון יותר באמצעות פיזור סיכונים שכן באמצעות המימון החוץ בנקאי הלקוח אינו מקבל את כל האשראי שלו מהבנק אלא גם מגורמים נוספים.
כמו-כן, גם במקרה שעלות ההלוואה אצל גורם המימון החוץ בנקאי יקרה יותר, ככלל, מימון חוץ בנקאי יכול להציע תנאים יותר נוחים להחזר ההלוואה מאשר הלוואה בנקאית. לדוגמא: תקופת החזר ארוכה יותר, גמישות בסכומי ההחזר החודשי וכיוב'.

כמו-כן, יש לזכור שמתן הלוואה על ידי בנק תלויה בגורמים רבים וכרוכה לעיתים בבירוקרטיה שאורכת זמן וככלל, לצורך העמדת הלוואה דורש הבנק בטחונות וערבים. כאשר מדובר במימון חוץ בנקאי, בדרך כלל, תהליך הטיפול בבקשה להלוואה זריז ומידי ולעיתים נעשה בשיחת טלפון בלי צורך להגיע לאותו גוף שמעמיד את ההלוואה.

יחד עם זאת, לנטילת מימון מגופים חוץ בנקאיים יש לא מעט חסרונות וישנם כללי זהירות שבהם צריך לנקוט ושאותם צריך לקחת בחשבון.

ראשית, יש לוודא שמדובר בחברות לגיטימיות שיש להן רישיון של משרד האוצר לנותן שירותי מטבע ושחלילה לא פונים לגורמים בלתי לגיטימיים ובלתי אמינים שלא לומר פליליים. כמו-כן, מעבר לבדיקה שמדובר בגוף לגיטימי, יש להגיע עם החברה להסכם מסודר, ברור וחתום.

בנוסף, חיסרון בולט שיש בד"כ לחברות למימון חוץ בנקאי ביחס לבנקים, הינו הריבית הגבוהה הכרוכה במתן הלוואות, המגלמת את מרכיב הסיכון הרב יותר, שהן מוכנות ליטול על עצמן ביחס לבנקים. לכן, כשנוטלים הלוואה מגורם חוץ בנקאי, יש לערוך סקר שוק ולהשוות את התנאים.

חשוב להדגיש כי חברות המימון החוץ בנקאיות פועלות במסגרת ה"חוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות", המגביל את גובה הריבית להלוואות (בסכום עד מליון ש"ח) לריבית של עד פי 2.25 מעלות האשראי הלא-צמוד שבנק ישראל מפרסם מדי חודש וריבית פיגורים שלא יעלה בחישוב שנתי על חמישית שיעור העלות הממשית של האשראי.

לבסוף,חשוב לזכור, כי כמו בעת נטילת הלוואה מהבנק, עליכם לבחון לעומק את יכולת החזר האשראי שלכם ולבדוק האם וכיצד הינכם מסוגלים לקחת על עצמכם את ההתחייבות הכרוכה בכך ולנהל מעקב צמוד ביחס להתנהלות האשראי הכוללת שלכם.


הערה:
רשימה זו הינה למידע כללי וראשוני בלבד ואינה נועדה בשום מקרה לשמש כיעוץ משפטי ו/או כתחליף ליעוץ משפטי לכל מקרה ונסיבותיו. אין להסתמך על האמור מבלי להיוועץ עם עורך דין העוסק בתחום בטרם נקיטת כל פעולה או קבלת כל החלטה.
הדברים נכונים למועד כתיבתם בלבד, ונכונותם עלולה להשתנות מעת לעת.
לתגובות, שאלות, והערות למאמר זה - לחץ/י כאן
מאמרים נוספים ממשרד:  עו"ד יסמין לוינבוק
טיפים ממשרד:  עו"ד יסמין לוינבוק
סקירת פסיקה ממשרד:  עו"ד יסמין לוינבוק
עורכי דין
קישורים שימושיים לקהל הרחב ולמשרדי עורכי דין
 
דיני משפחה
גירושין | עורכי דין ומידע משפטי
מזונות | עורכי דין ומידע משפטי
מזונות אישה - גירושין | עורכי דין ומידע משפטי
הוצאה לפועל מזונות | עורכי דין ומידע משפטי
מזונות ילדים - גירושין | עורכי דין ומידע משפטי
משפט מסחרי
מכרזים - דיני מכרזים | עורכי דין ומידע משפטי
מיסים עקיפים | עורכי דין ומידע משפטי
רוסיה - עסקים ברוסיה - דין רוסי | עורכי דין ומידע משפטי
יזמות עסקית - משפט מסחרי | עורכי דין ומידע משפטי
זכויות יוצרים - קנין רוחני | עורכי דין ומידע משפטי
הוצאה לפועל ו דיני בנקאות
דיני בנקאות | עורכי דין מידע משפטי
הוצאה לפועל | עורכי דין מידע משפטי
כינוס נכסים - כונס נכסים | עורכי דין מידע משפטי
בקשת רשות להתגונן - סד"מ | עורכי דין מידע משפטי
סדר דין מקוצר - סד"מ | עורכי דין מידע משפטי
משפט פלילי
פלילי | עורכי דין ומידע משפטי
עבירות נוער - פלילי | עורכי דין ומידע משפטי
עבירות מס | עורכי דין ומידע משפטי
עבירות תכנון ובניה | עורכי דין ומידע משפטי
כתב אישום - פלילי | עורכי דין ומידע משפטי
דיני תעבורה
נהיגה בשכרות - תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
פסילת רשיון נהיגה - תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
דיני תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
נהג חדש - דיני תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
דוח תנועה - תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
דיני נזיקין , ו דיני ביטוח
ביטוח לאומי - נזקי גוף | עורכי דין ומידע משפטי
מחלת מקצוע - ביטוח לאומי | עורכי דין ומידע משפטי
אחוזי נכות - ביטוח לאומי | עורכי דין ומידע משפטי
ועדה רפואית - ביטוח לאומי | עורכי דין ומידע משפטי
תאונות דרכים - נזקי גוף ורכוש | עורכי דין ומידע משפטי
דיני מקרקעין - נדל"ן
בית משותף - בתים משותפים | עורכי דין ומידע משפטי
משכנתא | עורכי דין ומידע משפטי
בניה - תכנון ובניה | עורכי דין ומידע משפטי
שכירות - מקרקעין | עורכי דין ומידע משפטי
מקרקעין | עורכי דין ומידע משפטי
מגזר חקלאי מושבים קיבוצים
בן ממשיך - דיני מושבים | עורכי דין ומידע משפטי
אגודה שיתופית - מושבים , קיבוצים | עורכי דין ומידע משפטי
קיבוצים | עורכי דין ומידע משפטי
מינהל מקרקעי ישראל | עורכי דין ומידע משפטי
מיסים מגזר חקלאי | עורכי דין ומידע משפטי
דיני עבודה
עבודת נשים - הריון לידה - דיני עבודה | עורכי דין ומידע משפטי
זכויות עובדים עסקים בקשיים | עורכי דין ומידע משפטי
פיצויי פיטורים - פיצויי פיטורין | עורכי דין ומידע משפטי
הרעת תנאים - דיני עבודה | עורכי דין ומידע משפטי
פיטורים - פיטורין | עורכי דין ומידע משפטי
דיני צרכנות ו תביעות קטנות
תביעות קטנות | עורכי דין ומידע משפטי
הגנת הצרכן - צרכנות | עורכי דין ומידע משפטי
צרכנות | עורכי דין ומידע משפטי
 
 
עבירות מס
עבירות מס
עורך דין יואב ציונימאת: עו"ד ורו"ח יואב ציוני
עבירות מס – הגברת האכיפה ע"י רשויות המס ובתי המשפט
שאל/י שאלתך בנושא: עבירות מס
עורכי דין ומידע בתחום זה ...
 
אזרחות זרה, הגירה, דין זר ומשפט בינלאומי, דרכון אירופאי
ארצות הברית דין אמריקאי - חוו"ד, אכיפת פסקי חוץ, ליטיגציה בינלאומית - אמריקה
עו"ד רזיאל גסלר
פולין אזרחות פולנית, תרגומים, איתור ושחזור מסמכים בפולין
צבי נגלר, עורך דין ונוטריון
אוסטרליה קנדה הגירה לאוסטרליה, ניו זילנד ועוד...
ליסה סגלוב, עו"ד נוטריון
שוויץ דין זר - שוויץ, חוות דעת דין שוויצרי, נאמנויות, מיסוי בינלאומי, עסקים בשוויץ
רוזנברג, קרן-פולק ושות, משרד עורכי דין
רומניה אזרחות רומנית
אריאלה וינטראוב עו"ד נוטריון
רוסיה אוקראינה דין רוסי, עסקים ברוסיה, עסקים באוקראינה
בוריס למפר - משרד עורכי דין נוטריון
ישראל הגירה לישראל , ויזות ורשיונות שהיה בישראל, משרד הפנים
ד"ר רן מובשוביץ, משרד עו"ד
צכיה דין זר - צ'כיה , חוו"ד דין צ'כיה, לימודים בצ'כיה וכו'...
אנואר עמל, משרד עו"ד נוטריון
עורכי דין ומידע בתחום זה ...
 
משכנתא - עורכי דין
משכנתאות - חובות משכנתא
 עורך דין אבנר שטמרמאת: עו"ד אבנר שטמר
קיבלתם הודעת פינוי - מאמר רביעי בסדרה בנושא מימוש משכנתאות ופינוי מדירות מגורים
שאל/י שאלתך בנושא: משכנתא
עורכי דין ומידע בתחום זה ...


כל הזכויות שמורות "מערכת מידע משפטי"
עורכי דין - מידע משפטי לאזרח - דף הביתחוות דעת מומחים יועצים חיצונייםתנאי שימושצור קשר
נזיקין וביטוחדיני עבודהדיני משפחהגירושיןדיני תעבורהמקרקעין - נדל"ןמגזר חקלאי  דיני מושבים  קיבוציםהוצאה לפועל ובנקאותמשפט פלילי
משפט מסחרימשפט מנהלימסים - דיני מיסיםצרכנות , תביעות קטנות
עורכי דין - אינדקס שאל שאלה משפטיתמגזין משפטילמדור בעיתון
ימי עיון , סדנאות , כנסים משפטיים לאזרחסקירת פסיקה - פסקי דין , החלטות, פסק דיןאינדקס מאמריםאינדקס טיפיםכיצד לבחור עו"ד
developed by benchmark