עורכי דין - חפש עו"ד : תחום עיסוק :אזור בארץ
נזיקין ביטוחדיני עבודהדיני משפחהגירושיןדיני תעבורהמקרקעין נדל"ןמגזר חקלאי  דיני מושבים  קיבוציםהוצאה לפועל בנקאותמשפט פלילי  
משפט מסחרימשפט מנהלימסים - דיני מיסיםצרכנות תביעות קטנות

ראשי  |   הוספת קטע עיתונות  |   כניסת עיתונאים  |   תנאי שימוש  |   צור קשר
שאל שאלתך המשפטית אינדקס עורכי דין סקירת פסיקה לאזרח מאמרים משפטיים לאזרח טיפים משפטיים לאזרח מגזין משפטי מקוון אשף המשפט - חיפוש לפי נושא סדנאות וכנסים משפטיים לאזרח
הרשמ/י לקבלת המגזין המשפטי חינם דאר אלקטרוני:
 
 
 
שם המאמר: הבורסה יורדת – הסיכונים עולים: מדריך הישרדות
מידע משפטי בנושאים: משפט מסחרי - דיני חברות - המשבר בשווקים - דיני בנקאות - יחסי בנק לקוח - אשראי - נזילות - חברה בע"מ - חדלות פרעון - עסקים בקשיים - הלוואות
 
 עורך דין אבי זילברפלד - נוטריון

  מאת: עו"ד אבי זילברפלד
להלן מקורות מידע נוספים שיעניינו אותך:
עיקול
חייב
משפט מסחרי
דיני בנקאות
דיני חברות
פירוק חברה
מנהל
הוצאה לפועל
פשיטת רגל
הבורסה יורדת הסיכונים עולים: מדריך הישרדות
מאת: עו"ד ונוטריון אבי זילברפלד

המשבר הכלכלי העולמי חורג  זה מכבר מגבולות ה"בורסה" ושוק ההון המסורתי, ומגיע לכיסו של כל אחד ואחד מאתנו, אם על דרך ירידת שווי הפנסיה/קרנות השתלמות/קופות גמל, או מחמת צמצומים ופיטורים, ואם מכח ירידה במחזורי המסחר וברווחיו העלולים לגרום לקריסת העסק.

במצב זה, בו טרם רואים את "האור בקצה המנהרה", הסיכונים הכרוכים בפעילות הכלכלית של כל אחד ואחד גדלים, ובמיוחד, כמובן של בעלי העסקים מבינינו.

מקור הסיכונים כפול:-

האחד - מחמת החשש לקריסה עצמית, שמשמעותה חוסר יכולת לעמוד
בהתחייבויות ו/או לשלם חובות, ותוצאתה האפשרית הנה תביעות, הוצל"פ, פשיטת רגל/פירוק חברה בע"מ וכדו'.

והשני –
מחמת קריסת הזולת עמו אנו נמצאים בקשרי מסחר. גופים רציניים ביותר מוצאים עצמם כיום בקשיי נזילות, והחשש הנו שקשיים אלו עוד יוחמרו. במצב דברים זה, לעיתים די בקריסת האחד, על מנת שבשיטת הדומינו, יתמוטטו אחריו גופים רבים נוספים.

למותר לציין, כי סיכון נוסף המתלווה לכל אחד מהנ"ל הנו הסיכון להרעת הבריאות הנפשית והגופנית גם יחד, אך לא זה נושא מאמרנו.

נמקד להלן את מפת הסיכונים, ו
נציע בהתאם פתרונות:

1.    הסיכון הראשון במעלה הנו קשיי נזילות, בין של התא המשפחתי ובין של העסק.
    
המיתון הנו כבר עובדה בשטח. הבנקים מונעים מתן אשראי פזרני כבעבר. עברו הימים שפקיד הבנק היה מתקשר לאנשי עסקים שונים ושואלים אם , "במקרה", הם זקוקים להלוואה. לא כיום.
נהפוך הוא: מי שבא ללוות כיו
ם, או אף לקחת משכנתא, נתקל בחשדנות, בחטטנות לפרטים, ובתנאי אשראי גרועים יותר מבעבר.

יתר על כן, יותר ויותר אנשים חווים בימים אלו "חוויות" לא נעימות, עת פקיד הבנק מזהיר אותם מהחזרת שיקים ו/או מביטול כרטיס האשראי, עקב חריגות ממסגרת האשראי.

קשיי הנזילות עלולים לפגוע בתזרים המזומנים, שהנו עמוד השדרה לקיום העסק , ונכון הוא הדבר אף בחיי כל משפחה ומשפחה.

לפיכך, מוטלת החובה על כל אחד ואחד לבחון מצבו, ולהיערך לבאות, שלעת עתה אינם מבשרים טוב.

א.    יש לבצע הליך של בחינת הוצאות קיימות וצפויות מול הכנסות קיימות וצפויות.

ב.    יש להתאים את מסגרת האשראי להיקף ההוצאות הצפוי (בניכוי ההכנסות) , ואף לקחת מקדם ביטחון. רצוי להגדיל כבר עתה את מסגרת האשראי, אף אם היא טרם מנוצלת עד תום. מחר הדבר עלול להתגלות כקשה יותר.

  • ג.חובה לבצע השוואה של עלות מימון האשראי במספר מקורות שונים: אם זה השוואה בין בנקים, וכן בינם לבין חברות האשראי למיניהן.
ד.    לצרכי מימון בסכומים גבוהים במיוחד, יש לשקול לקיחת משכנתא, שתקל על תזרים המזומנים , נוכח משך תקופת לקיחתה הממושך יותר מהלוואה בנקאית רגילה. לעיתים, היא אף זולה יותר.

ה.    לאלו שאינם בעלי הכשרה מספקת לערוך כל הנ"ל (בחינה מדוקדקת, הסקת מסקנות, וגיוס ההון הזול יותר) , מומלץ לבקש עזרה.

ו.    בעלי עסקים חייבים לנהל תזרים מזומנים מעודכן על בסיס יומי , ולעקוב בקפידה אחר ההוצאות, תוך מבט קדימה לחודש הקרוב, לפחות.
בחשש להרעה בתזרים – חובה להתארגן מראש, ולא ברגע המשבר. "אין לסמוך על הנס".  

כשקיים חשש למשבר – מומלץ לבוא בדברים עם הבנק מראש, ולא "להנחית" את זה עליו.

ח.    בעלי עסקים נדרשים לבדוק חשיפתם למלאי "מת", להוצאות בזבזניות, לאבטלה סמויה , לבחינת רווחיות העסקים שהם עושים – תוך הקפדה מיוחדת על חוסנו הפיננסי של מי שהם מתקשרים עמו בהסכם.  במסגרת זו חובה אף לבדוק היטב את גובה האשראי שניתן ללקוחות, לפעול  לצמצומו במידת האפשר, ולשפר הגביה.

ט.    מומלץ לבעלי עסקים לבדוק התקשרויותיהם מול ספקים, לרבות עם משכיר  השטח, מתוך ניסיון להוזיל  עלויות, וכן אף לבחון מיזוגים . בניסיו
ן לצמצם עלויות

י.    שמרו על קשר טוב עם הבנק. עוד תצטרכו אותו...

בצד אלו, אף שתי הצעות "אל תעשה":-

א.    ככל שרק אפשר – הימנעו מלפדות את קופות פנסיה/קופת"ג/ ביטוחי חיים – הנזק הכלכלי ולעיתים אף המיסויי גדול ביותר, והסיכון לעתידכם מחמיר בהתאם.

  • ב.אל תתפתו ל"כסף ללא בטחונות" מהשוק האפור. המדובר במקסם שווא המהווה בפועל בור ללא תחתית.

2.    סגירת העסק מחשש לקריסתו

לעיתים קריסת העסק "מונחתת" ממעל , ואין כל מוצא.
ברם, לעיתים העסק "מתנדנד", החשש לקריסה גובר, ובעל העסק מתמודד עם השאלה: "
to be or not to be" -  "להיות – או – לא להיות", לנסות להמשיך ולהנשים את העסק, אולי מחר יהא טוב יותר, או לחתוך את ההפסדים, ולסגור.

ע"מ לקבל החלטה מושכלת בענין זה חובה לבחון התחייבויות פתוחות (שכ"ד, ספקים, עיריי
ה וכדו'), ולנסות לבצע הערכה זהירה היש סיכוי לעמוד בהם בפרק זמן מינימאלי של כשנה, לפחות, בנתוני מצב העסק, הכנסותיו, רווחיותו , תזרים המזומנים, ובהתחשב במצב הכלכלי הנוכחי .

בימים כתיקונם, הפיתרון המתבקש הנו הכנסת משקיע. במצוקה הנוכחית, הדבר יהא קשה יותר.

בעלים של חברה בע"מ חייבים להיות מודעים לסיכון שקריסתה הכלכלית של החברה עלולה לגרום לתביעות באופן אישי כנגדם .
בהקשר זה יובהר, כי חברה בע"מ אכן מהווה אישיות משפטית משל עצמה, הנפרדת מזהות בעלי מניותיה, וזכויותיה וחובותיה שייכים לה עצמה ולא לבעלי מניותיה.
ברם, הפסיקה פיתחה כלים משפטיים להתמודדות עם תופעת ריקון חברות בע"מ מתוכן כלכלי, והורת הנושים בפני שוקת שבורה, וזאת ע"י שני כלים עיקריים:-
1.    עקרון הרמת "מסך ההתאגדות" שבין החברה לבין בעלי מניותיה, המאפשר – במצבים מיוחדים – "להרים" את אותו "מסך" ולראות את חוב החברה (שהנה כאמור אישית משפטית משל עצמה) כחוב האורגנים שלה שביחס אליהם הורם המסך, וממילא הם ישאו , אישית, בחוב החברה.

  1. 2.ע"י הטלת אחריות אישית – על אורגן של החברה, למרות שהחברה היא זו שיצרה את הנזק/הפרה את ההסכם, וזאת מכח עילות חוזיות ו/או נזקיות שונות).
יודגש, כי בסוגיות אלו בתי המשפט מקפידים הקפדה יתרה ביחס להתנהגות בעלי החברה בתקופת "גסיסתה", קרי: בתקופת הדמדומים שלפני קריסתה הסופית.

יש להיזהר מאוד מביצוע משגים אשר עלולים להוביל לאחר מכן לחיוב אישי של בעלי החברה. בכל מקרה של ספק, חובה להתייעץ עם עו"ד המתמחה בתחום, ולא לקחת סיכונים מיותרים.

(להרחבה בנושא זה ראו מאמרי: " בין כשלון עסקי לאחריות אישית בחברה" ; " הרמת המסך ואחריות אישית בתאגיד: חובת ההודעה על קשיים בחברה" ;  וכן " הרמת מסך ואחריות אישית בתאגיד:"גלגול כספים" ע"י חברה בע"מ").

  1. 3.החשש לקריסת הלקוח
כל עסק תלוי בלקוחותיו.
עם זאת היחס לנושא זה דואלי :
מחד –
הוא מנסה לבצע מספר רב יותר של עסקאות, ולהגדיל המכירות.
מאידך – לעיתים העסקיות אינן רווחיות כלל ועיקר, ולעיתים לא נותנים את הדעת יתר על המידה למצבו הפיננסי של הלקוח, וסיכויי הגביה ממנו.

בניסיון לצמצם סיכונים בנושא זה, מומלץ לבצע הפעולות הבאות:-

  • א.להימנע ככל האפשר מתלות בלקוח אחד, או במספר מצומצם מאוד של לקוחות.
  • ב.לבדוק באופן קבוע רווחיות העסקאות.  
  • ג.לבדוק היטב – טרם קשירת העסקה – מצבו הפיננסי של הלקוח. עדיף להפסיד את העסקה, מלהפסיד עלויות יצור/עלות עבודה, שכ"ט עו"ד והוצאות תביעה.
  • ד.לא לבצע עסקאות בע"פ: חובה להחתים הלקוח על מסמך כתוב, המגבש עיקרי העסקה ותנאיה הכספיים.
  • יובהר, כי מסמך כתוב  וחתום כאמור ע"י הלקוח, יאפשר הגשת תביעה בסדר דין מקוצר (במסגרתו ניתן עקרונית לקבל פסק-דין כנגד הלקוח החייב תוך 30 יום ) תחת לעבור את דרך החתחתים של תביעה רגילה העלולה להימשך שנים.
  • ה.לקבל תשלום על החשבון. קשירת עסקה ללא תשלום אינה יוצרת בימינו מחויבות גבוהה מידי...
  • ו.בכל עסקה בהיקף נרחב – לבקש בטחונות.
  • אי הוודאות הכלכלית חייבת להשפיע על כל כניסה להתחייבויות כלכליות ו/או ביצוע עסקאות בהיקף חריג.
  • ז.בכל התקשרות עם חברה בע"מ – חובה לדרוש בטחונות.
  • קיים מגוון רב של בטחונות,וביניהם: ערבויות אישיות, ערבויות צדדי ג', ערבות בנקאית, משכון ו/או שעבוד נכס(ים), ויש להשתמש בהם באופן מושכל.יש לבחון האפשרות לקבל ערבות אישית של בעלי החברה ו/או מנהלה (תוך בחינת איתנותם הפיננסית), עם עדיפות ברורה לשטר חוב ולא לערבות בכתב (שכן עם שטר חוב ניתן לפנות ישירות להוצל"פ, תחת להגיש תביעה בבית המשפט מכח הערבות).
  • ח.במצב של התחמקות מתשלום ו/או קריסת הלקוח – יש לפנות מיידית לייעוץ משפטי הולם, שינסה למזער הנזקים ככל שניתן, בין ע"י נקיטת הליכי גביה שונים,  ובין ע"י תביעות אישיות כנגד בעלי חברה בע"מ, על מנת לנסות ולהיפרע מהם את חוב החברה.

לסיכום:

אסור לעצום עיניים, ואין לטמון הראש בחול "עד יעבור זעם".
נראה בעליל כי המצב הכלכלי הקשה אינו עומד לחלוף בהקדם, ומוטלת החובה על כל בר דעת, להיערך לכך ככל יכולתו.
הערה:
רשימה זו הינה למידע כללי וראשוני בלבד ואינה נועדה בשום מקרה לשמש כיעוץ משפטי ו/או כתחליף ליעוץ משפטי לכל מקרה ונסיבותיו. אין להסתמך על האמור מבלי להיוועץ עם עורך דין העוסק בתחום בטרם נקיטת כל פעולה או קבלת כל החלטה.
הדברים נכונים למועד כתיבתם בלבד, ונכונותם עלולה להשתנות מעת לעת.
לתגובות, שאלות, והערות למאמר זה - לחץ/י כאן
מאמרים נוספים ממשרד:  עו"ד אבי זילברפלד
טיפים ממשרד:  עו"ד אבי זילברפלד
סקירת פסיקה ממשרד:  עו"ד אבי זילברפלד
עורכי דין
קישורים שימושיים לקהל הרחב ולמשרדי עורכי דין
 
דיני משפחה
גירושין | עורכי דין ומידע משפטי
מזונות | עורכי דין ומידע משפטי
מזונות אישה - גירושין | עורכי דין ומידע משפטי
הוצאה לפועל מזונות | עורכי דין ומידע משפטי
מזונות ילדים - גירושין | עורכי דין ומידע משפטי
משפט מסחרי
מכרזים - דיני מכרזים | עורכי דין ומידע משפטי
מיסים עקיפים | עורכי דין ומידע משפטי
רוסיה - עסקים ברוסיה - דין רוסי | עורכי דין ומידע משפטי
יזמות עסקית - משפט מסחרי | עורכי דין ומידע משפטי
זכויות יוצרים - קנין רוחני | עורכי דין ומידע משפטי
הוצאה לפועל ו דיני בנקאות
דיני בנקאות | עורכי דין מידע משפטי
הוצאה לפועל | עורכי דין מידע משפטי
כינוס נכסים - כונס נכסים | עורכי דין מידע משפטי
בקשת רשות להתגונן - סד"מ | עורכי דין מידע משפטי
סדר דין מקוצר - סד"מ | עורכי דין מידע משפטי
משפט פלילי
פלילי | עורכי דין ומידע משפטי
עבירות נוער - פלילי | עורכי דין ומידע משפטי
עבירות מס | עורכי דין ומידע משפטי
עבירות תכנון ובניה | עורכי דין ומידע משפטי
כתב אישום - פלילי | עורכי דין ומידע משפטי
דיני תעבורה
נהיגה בשכרות - תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
פסילת רשיון נהיגה - תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
דיני תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
נהג חדש - דיני תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
דוח תנועה - תעבורה | עורכי דין ומידע משפטי
דיני נזיקין , ו דיני ביטוח
ביטוח לאומי - נזקי גוף | עורכי דין ומידע משפטי
מחלת מקצוע - ביטוח לאומי | עורכי דין ומידע משפטי
אחוזי נכות - ביטוח לאומי | עורכי דין ומידע משפטי
ועדה רפואית - ביטוח לאומי | עורכי דין ומידע משפטי
תאונות דרכים - נזקי גוף ורכוש | עורכי דין ומידע משפטי
דיני מקרקעין - נדל"ן
בית משותף - בתים משותפים | עורכי דין ומידע משפטי
משכנתא | עורכי דין ומידע משפטי
בניה - תכנון ובניה | עורכי דין ומידע משפטי
שכירות - מקרקעין | עורכי דין ומידע משפטי
מקרקעין | עורכי דין ומידע משפטי
מגזר חקלאי מושבים קיבוצים
בן ממשיך - דיני מושבים | עורכי דין ומידע משפטי
אגודה שיתופית - מושבים , קיבוצים | עורכי דין ומידע משפטי
קיבוצים | עורכי דין ומידע משפטי
מינהל מקרקעי ישראל | עורכי דין ומידע משפטי
מיסים מגזר חקלאי | עורכי דין ומידע משפטי
דיני עבודה
עבודת נשים - הריון לידה - דיני עבודה | עורכי דין ומידע משפטי
זכויות עובדים עסקים בקשיים | עורכי דין ומידע משפטי
פיצויי פיטורים - פיצויי פיטורין | עורכי דין ומידע משפטי
הרעת תנאים - דיני עבודה | עורכי דין ומידע משפטי
פיטורים - פיטורין | עורכי דין ומידע משפטי
דיני צרכנות ו תביעות קטנות
תביעות קטנות | עורכי דין ומידע משפטי
הגנת הצרכן - צרכנות | עורכי דין ומידע משפטי
צרכנות | עורכי דין ומידע משפטי
 
 
עבירות מס
עבירות מס
עורך דין יואב ציונימאת: עו"ד ורו"ח יואב ציוני
עבירות מס – הגברת האכיפה ע"י רשויות המס ובתי המשפט
שאל/י שאלתך בנושא: עבירות מס
עורכי דין ומידע בתחום זה ...
 
אזרחות זרה, הגירה, דין זר ומשפט בינלאומי, דרכון אירופאי
ארצות הברית דין אמריקאי - חוו"ד, אכיפת פסקי חוץ, ליטיגציה בינלאומית - אמריקה
עו"ד רזיאל גסלר
פולין אזרחות פולנית, תרגומים, איתור ושחזור מסמכים בפולין
צבי נגלר, עורך דין ונוטריון
אוסטרליה קנדה הגירה לאוסטרליה, ניו זילנד ועוד...
ליסה סגלוב, עו"ד נוטריון
שוויץ דין זר - שוויץ, חוות דעת דין שוויצרי, נאמנויות, מיסוי בינלאומי, עסקים בשוויץ
רוזנברג, קרן-פולק ושות, משרד עורכי דין
רומניה אזרחות רומנית
אריאלה וינטראוב עו"ד נוטריון
רוסיה אוקראינה דין רוסי, עסקים ברוסיה, עסקים באוקראינה
בוריס למפר - משרד עורכי דין נוטריון
ישראל הגירה לישראל , ויזות ורשיונות שהיה בישראל, משרד הפנים
ד"ר רן מובשוביץ, משרד עו"ד
צכיה דין זר - צ'כיה , חוו"ד דין צ'כיה, לימודים בצ'כיה וכו'...
אנואר עמל, משרד עו"ד נוטריון
עורכי דין ומידע בתחום זה ...
 
משכנתא - עורכי דין
משכנתאות - חובות משכנתא
 עורך דין אבנר שטמרמאת: עו"ד אבנר שטמר
קיבלתם הודעת פינוי - מאמר רביעי בסדרה בנושא מימוש משכנתאות ופינוי מדירות מגורים
שאל/י שאלתך בנושא: משכנתא
עורכי דין ומידע בתחום זה ...


כל הזכויות שמורות "מערכת מידע משפטי"
עורכי דין - מידע משפטי לאזרח - דף הביתחוות דעת מומחים יועצים חיצונייםתנאי שימושצור קשר
נזיקין וביטוחדיני עבודהדיני משפחהגירושיןדיני תעבורהמקרקעין - נדל"ןמגזר חקלאי  דיני מושבים  קיבוציםהוצאה לפועל ובנקאותמשפט פלילי
משפט מסחרימשפט מנהלימסים - דיני מיסיםצרכנות , תביעות קטנות
עורכי דין - אינדקס שאל שאלה משפטיתמגזין משפטילמדור בעיתון
ימי עיון , סדנאות , כנסים משפטיים לאזרחסקירת פסיקה - פסקי דין , החלטות, פסק דיןאינדקס מאמריםאינדקס טיפיםכיצד לבחור עו"ד
developed by benchmark