על משכנתא וזכאות לחסרי דיור

על משכנתא וזכאות לחסרי דיור

מאת: עו"ד יסמין לוינבוק

על משכנתא וזכאות לחסרי דיור

מאת: עו"ד יסמין לוינבוק

יכולת ההחזר משפיעה מאד על גודל ההלוואה שתינתן לכם ע"י הבנק. מומלץ שגובה ההחזר החודשי המשולם על פירעון המשכנתא (וההלוואות נוספות אם יש כאלה) לא יעלה על שליש ההכנסות נטו של בני הזוג, כלומר, אם ההכנסה היא 15,000 שקל, ההחזר החודשי יהיה עד 5,000 שקל. חשוב שתנתחו את יכולת ההחזר לטווח ארוך, תוך התחשבות בשינויים הצפויים בהכנסות או בהוצאות שלכם.

נכון להיום, קובעות הנחיות בנק ישראל, המשתנות מזמן לזמן, כי אחוזי המימון המקסימליים לחסרי דירה, הינם עד 75 אחוזי מימון. כמו-כן, בנק ישראל איננו מאפשר לבנקים לתת ללקוחות להחזיר החזרי משכנתא שהינם יותר מ- 50% משכר הנטו שלהם. כך למשל אם זוג מרוויח יחד 15,000 ש"ח, הם יוכלו להחזיר עד 7,500 ש"ח בחודש בלבד.

תוכלו לקבל מושג אם אתם מוכנים כלכלית לרכישת נכס ומהו ההון העצמי העומד לרשותכם, באמצעות בדיקת שווי הנכסים המצויים ברשותכם אל מול סך ההוצאות החודשיות שלכם הכוללות בין היתר, חשבונות שוטפים כגון חשמל, ארנונה,מים וטלפון, תקשורת וכבלים, הוצאות שונות כגון: מזון, ביגוד, דלק, ביטוחים וכיוב'.
בעת לקיחת משכנתא יש לקחת בחשבון שמאחר שתשלומי החזר המשכנתא, נפרסים ככלל על פני שנים רבות וצוברים ריבית, סך ההחזר שתשלמו יהיה גבוה משמעותית מהסכום שתקבלו כהלוואה מהגוף המלווה.
כמו כן, מומלץ להכיר את מסלולי המשכנתאות השונים ,ותנאייהם, לערוך סקר שוק בקרב הגופים השונים המעניקים משכנתאות וכן להתמקח על התנאים.

לגבי מסלולי המשכנתאות, קיימות היום הנחיות של בנק ישראל הקובעות, כי לא ניתן לקחת יותר משליש מהלוואת המשכנתא בריבית משתנה שכן הלוואה בריבית משתנה מוגדרת כמסוכנת. כמו-כן, שליש נוסף מהלוואה חייב להיות בריבית קבועה (צמודת מדד או לא צמודת מדד). בנוסף, בנק ישראל מגביל את הבנקים במתן משכנתא למקסימום של 30 שנה ולא יותר.

בנוסף, חשוב להיות ערים לתרחישים שונים שעלולים להשפיע על החזר ההלוואה ולוודא כי המשכנתא מתאימה גם לצרכים שלכם בשנים הבאות. כמו-כן, לאחר שלקחתם משכנתא ערכו מעקב וודאו שאין לכם חריגות מהתקציב.

בנוסף, במידה ואתם עולים חדשים עליכם לדעת, כי קיימות תוכניות סיוע לעולים חדשים שמציע משרד הבינוי השיכון, לשם רכישת דירה ובנייה עצמית.

הערה: רשימה זו הינה למידע כללי וראשוני בלבד ואינה נועדה בשום מקרה לשמש כייעוץ משפטי ו/או כתחליף לייעוץ משפטי לכל מקרה ונסיבותיו. הדברים נכונים למועד כתיבתם בלבד ונכונותם עלולה להשתנות מעת לעת.

הערה: רשימה זו הינה למידע כללי וראשוני בלבד ואינה נועדה בשום מקרה לשמש כיעוץ משפטי ו/או כתחליף ליעוץ משפטי לכל מקרה ונסיבותיו. הדברים נכונים למועד כתיבתם בלבד, ונכונותם עלולה להשתנות מעת לעת.